观察 | 中国保险科技巨头是如何运用区块链进行变革的？

本文来源： BCG波士顿咨询 ，原题《携手区块链，保险科技企业引领行业技术革新》，有删减

作者：何大勇，波士顿咨询公司（BCG）董事总经理，全球合伙人，BCG金融机构专项中国区负责人

徐慕文，BCG Digital Ventures资深商业架构师。

尽管公众普遍对区块链存在信任问题，但中国的保险科技行业在运用区块链进行变革方面遥遥领先。

不少中国大众对区块链技术缺乏信任。有的是因为他们并不熟悉区块链技术，或是曾在基于区块链技术的加密货币项目上损失惨重。事实上，人们将区块链视为加密货币的情况并不少见——但可惜的是他们通常指代的是山寨币（有时也被称为“空气币”）。这主要是因为很大一部分人将自己的财富疯狂投机于打着“区块链革命”幌子炒作的项目，并在庄家数次大量抛售之后损失惨重。

不过，在中国领先的保险科技企业的观点中，区块链绝不仅仅意味着加密货币交易或首次货币发行（ICO），而是一个降低交易成本、减少对可信度的质疑、提升可转让资产和保单流动性的巨大机遇。而且，也不仅限于保险科技企业，大学、政府机构和商业机构均向相关领域研究投入大量资源，旨在进一步发展区块链技术及其在各类垂直行业中的延伸应用。

让我们通过一些当今市场中的现阶段案例，了解保险科技企业如何通过区块链技术颠覆传统业务模型及IT架构。

蚂蚁金服： 区块链技术将成为 新健康险理赔架构的基础

根据以往经验，健康险的理赔处理可能耗时很长。然而，蚂蚁金服（阿里巴巴集团之非并表关联方）在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统，极大地提升了流程的效率。

有了新的系统，医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点（consensus node）”的形式接入区块链中，即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性，即网络中的基本分布式“单元”，并遵照特定的协议或算法达成一致（或共识）。只要支持区块链的基础设施运行良好（即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等），就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。

参考下图，我们可以更好地了解蚂蚁金服如何实现这一点。

让我们详细分析这一图表。

用户层

显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时，只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款，医院就会将电子发票开具至支付宝平台上的“发票管家”小程序，供患者即时查看。只需几次点击，同意保险条款和条件，理赔流程就会自动启动，患者将在约5秒内收到报销款项。

功能层

这一模式中最重要的部分。

从医院的角度来看，防篡改的发票可以直接在区块链上生成并发布，无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受，并供其他共识节点进行信息同步。

从蚂蚁区块链的角度来看，这就像一个链上客观中立的第三方，负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可篡改、可存证、可信流转的机制，蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说，医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低，生态系统的多样性也将大大丰富。

从保险公司的角度来看，共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式，患者即便通过电子钱包完成支付，也仍然需要提交许多纸质理赔材料，与理赔专员见面，或前往保险公司在当地的线下门店，并至少等待10个工作日才能获得赔款，而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。试想一下，如果在发票生成时就运用区块链进行跟踪同步的话，就可以用高效的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚假理赔、发票欺诈等问题，这也正是验证过程可以如此顺畅迅速的原因。只需等待患者同意和系统响应，即可立即进行理赔资金划拨。

基础架构层

虽然对患者而言，这一层完全不可见，但对流程的正常推进仍然十分重要。区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时，基础架构层能确保区块链的安全性，并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据，例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。因此，我们需要确保基础架构层足够稳固可靠，避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。

众安保险： 领先的通证化保险场景

众安保险（6060.HK）是国内首家互联网保险公司，其产品展示了数字化保险领域一流的创新能力。将区块链积极应用于保险生态场景以及将区块链结合人工智能、大数据、云计算等技术进行多学科融合发展，作为底层技术支撑向行业输出综合性的解决方案，是众安在保险科技领域区块链技术研究的两大特点。

通证化（Tokenization）

有别于加密货币领域对“Token”一词的代币定义，在保险领域，针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题，众安基于开放资产协议推出保险通证（Policy-backed Token），实现保险资产的通证化，迈出了区块链价值网络上数据流通的第一步。参阅图2，我们便可逐步揭示通证化的优势。

大多数保险公司仍在使用极其老旧的核心系统，效率低下且数据冗余程度高。而正如我们在上个案例中所述的那样，存储在公司服务器中的纸质保单的处理和验证时间更长。通证化不仅将工作流从线下迁移至线上，而且赋能区块链借助智能合约生成、同步、转让甚至优化保单。

例如，如果我即将收到的保单和电子钱包里已经存储的保单相差无多，只有几个条款有区别，我（或我的保险公司）需要同时存储这两份保单吗？如果使用传统系统，答案是当然需要——无论新保单和以往保单的重合度有多高，任何带有新条款的保单都必须完整存储。然而，借助区块链，我们只需要存储一份100%灵活、条款可以任意排列组合的保单，且每个条款只需存储一次。所有的通证都经过编码，以最大程度适用于执行智能合约，便于按照保单“需求”进行复制、重新分类或重新组合。从后端来看，每一条单独的通证都是多行代码的组合。因此，得以实现保单全面数字化，100%可转让。

客户、产品、场景和法规是赋予保险业务可行性的四大重要元素。借助区块链上的通证化，用户之间的信任度将得到提升。产品（在此即为保单）则得益于通证化，不仅变得更体系化，且易于编码。由于来自不同行业的企业都可以顺利接入区块链网络，数据隔离问题也得以解决。产品的进一步敏捷升级可以单独进行，数据隔离问题可以通过再保险、数字保险、医疗保险和汽车保险等业务场景的嫁接来解决，而监管节点也可以直接加入区块链，进而让强有力的合规管制成为可能。

得益于用户体验提升、产品创新、成本节降和高效监管，众安正在以更快的速度部署保单通证化。

保险场景

图3阐释了多种保险场景。一个人很可能持有不同保险公司的保单，因此该示例反映了真实世界的应用场景。

照亮区块链的未来之路

我们可以从以上两个示例中一瞥中国保险科技巨头如何通过区块链技术刺激业务发展，并朝着建立更好、更快、更安全的保险生态系统的目标迈进。此后，区块链技术很可能会成为点亮保险行业漫漫长夜的火炬。然而，要对这些保险科技企业投入的海量资源和精力能否获得相应的回报下定论，尚且为时过早。不论如何，那些怀有雄心壮志的人是真正的先行者，他们铺垫并照亮了前行的道路，理应赢得人们的尊重与认可。