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数字人民币是由央行发行的数字货币，具有法偿性。在十四五规划建议中，明确提出要“稳妥推进数字货币研发”。目前，数字人民币正在深圳、苏州、成都、上海、海南、长沙、西安等城市开展试点应用。本文以城市轨道交通应用场景为例，探讨数字人民币对地铁 App 带来的影响，并对地铁 App 及互联网支付应用提出建议。
一、背景
根据 AFC 专委会调查统计，截至 2020 年底，我国内地已有 39 个城市开通轨道交通（不含单独有轨电车城市），运营线路里程累计达 7913 公里。以互联网支付技术应用为契机，各城市地铁公司均已开发上线地铁官方 App，实现了互联网购票、补票及扫码过闸功能。
地铁互联网支付技术的应用，推动了实体现金、票卡的数字化进程。也为数字人民币的推广使用打下了良好的基础。
二、数字人民币对地铁 App 的利好
1、实现形式简单
“数字人民币”App 可以通过子钱包推送的形式，作为支付渠道接入地铁 App。例如“青岛地铁”App 等。
乘客在使用地铁 App 进行过闸乘车时，可以选择数字人民币实现先乘后付和免密支付。使用体验上，可以把数字人民币子钱包理解成支付宝、微信支付等第三方支付。不过数字人民币有央行信用背书，在可靠性、安全性上更加有保障。
2、接入费用可观
据某内部人士透露，各家银行的数字人民币子钱包若要接入某城市地铁官方 App，均需要向该地铁 App 管理方缴纳逾 400 万的接入费。换言之，如要将 6 大行的数字人民币子钱包全部接入 1 个地铁官方 App，单是接入费来算，地铁 App 就可坐收逾 2400 万元。目前各大行对于数字人民币的推广热情空前高涨，对于地铁 App 来说，绝对是重大利好。
三、数字人民币对地铁 App 的挑战
1、地铁 App 无法获取乘客个人信息
地铁 App 大部分商业活动的推广、营销乃至获利，都是在充分收集和分析乘客个人实名信息和使用数据的基础上。在与支付宝、微信支付等第三方支付平台合作过程中，乘客的个人信息在各平台之间通常是共享的。
但是，数字人民币子钱包推送给其他平台时，其他平台是不掌握用户个人信息的，也就是所谓的数字人民币“可控匿名性”。
地铁 App 无法存留乘客信息，很多基于此开展的业务也就会相应受阻。
2、数字人民币硬件钱包或可直接过闸
数字人民币的钱包形态包括软件钱包和硬件钱包。其中，软件钱包主要以 App 形式存在；硬件钱包包括基于 SE 安全芯片的手机、基于 NFC-SIM 卡形式的手机硬件钱包以及具备 NFC 功能的可穿戴设备等。
据了解，数字人民币硬件钱包可以实现“双核硬钱包”方案：同时包含数字人民币钱包和行业钱包。其中，行业钱包主要是为不同行业的使用预留，以减少行业受理端的软硬件工作量。
数字人民币硬件钱包直接刷闸应用还有以下优点：
（1）可实现双离线支付
数字人民币一个很大的亮点就是可实现双离线支付。这也是实物现金的特点之一。
众所周知，地铁自动售检票系统是基于离线支付技术设计的。虽然互联网已普及，但是各城市地铁在运营过程中，时有发生地铁 App 断网无法应用的情况。使用数字人民币硬件钱包直接刷闸的话，则完全不用担心断网的情况。
（2）可实现全国互联互通
数字人民币的定位是 M0，是实物现金的替代。现金具有普适性和通用性，决定了同一个数字人民币硬件钱包可以在全国通用。因此，数字人民币硬件钱包或可实现全国城市轨道交通的互联互通。
因此，数字人民币硬件钱包或可直接在地铁自动售检票系统中刷闸应用，这样一来也就跳过了地铁 App 扫码这一环节。
四、对于地铁 App 及地铁互联网支付的建议
1、重新定位，聚焦乘客出行服务
地铁作为城市公共交通出行服务提供商，一切均应从服务乘客的角度出发。地铁官方 App 作为地铁公司对外服务的一个窗口，以服务内容为主，提供扫码过闸、刷脸过闸、扫码购票等互联网支付功能，以及提供列车到站、乘客拾遗、列车拥挤度等地铁服务相关信息。至于其他商业营销等内容，理应能省则省；聚焦乘客服务这一主业，而不是一味地追本逐利。
重新梳理确定了地铁 App 的乘客服务定位之后，再不断深挖和完善出行服务，例如实现地铁公交换乘优惠、特殊乘客乘车优惠、特殊节假日优惠等项目。把本职的事情做得更专业一些，以自身独有的优势来吸引乘客下载和使用。
2、打破垄断，开放扫码过闸入口
扫码过闸入口是否开放，对于二维码电子票的使用占比有很大影响。
其实这一点也不难理解，如果微信、支付宝、云闪付的小程序乘车码可以过闸坐地铁的话，地铁互联网支付系统的利用率将会有极大提升。对于很多花费了几千万建平台、改设备的城市地铁来说，努力提升二维码电子票的过闸使用量才是根本目标。
3、因地制宜，逐步引入数字人民币
（1）在数字人民币过闸方面，虽然可以考虑硬件钱包的行业钱包，但是对于地铁自动售检票系统来说，增加新票种仍然需要进行相应的软件改造。对于不同线路体量的地铁公司来说，这项改造的难度也不尽相同。比如上海、广州等线路众多的地铁公司，改造难度就会很大；而开通线路较少的城市地铁，改造难度相应较小；有些新建地铁城市，甚至可以在建设初期就考虑上线该功能。
（2）在数字人民币购票方面，各城市地铁也需要根据实际的购票情况进行分析，以决定是否引入数字人民币，以及引入的时机。
根据 AFC 专委会调查统计，2020 年内地 39 个开通轨道线路城市中有 23 个城市扫码购票比例超过 50%，济南、广州、佛山、上海、郑州、武汉、青岛、温州、天津、厦门等城市地铁更是超过 80%。从乘客使用习惯上来考虑，这些城市可以考虑先行试点上线“数字人民币”App 的购票功能。
作者系城市轨道交通售检票系统从业人员，专注互联网、大数据、人工智能等技术在轨道交通行业应用。
*本文为作者投稿，观点不代表移动支付网。
