互联网几乎让全球所有行业得到了进一步的发展。现在，区块链技术正在通过去中心化将各个行业提升到新的发展水平。随着技术的不断应用，越来越多的人开始意识到去中心化网络的好处。时尚、音乐、艺术、房地产和供应链行业都在寻找引入区块链的创新方式。保险行业也不例外。
区块链技术在保险行业的运用
区块链通过使用分布式账本和强化的网络安全协议，在无需信任的生态系统中创造令用户信任的能力。
区块链在保险行业中的应用主要通过智能合约和分布式账本。保险单可以写成编码的、去中心化的智能合约，个人向保险公司支付资金，以换取公司承诺支付保单条件发生后所需的费用。区块链智能合约将根据保单所有者的记录创建不可更改的数据，保单所有者可以立即接受公司的保险索赔。如果保单持有人提出任何虚假或欺诈性索赔（或者保险公司不再同意承保之前约定的条件），智能合同将立即解除，保费将转回个人。这个过程让双方产生了互信感。
区块链的数字账本系统帮助自动化保险流程，每年节省数十亿小时的文书工作，并减少人为错误，因为所有的表格和数据都安全地存储在链上。分布式账本技术在保险中的运用促进保险索赔中各方之间的沟通。以医疗保险为例，如果存储在区块链上，医生和保险公司可以安全地查看患者的病历，以确保保险程序的进行。
现实生活中的去中心化保险协议可用于任何事情。从航班延误和旅行保险到飓风、农作物和自然灾害保障（包括地震、洪水、干旱等）。去中心化保险单会创建预设赔付，当保单中的事件发生时就会触发。
在保险行业，区块链还为用户提供安全加密的、经过数学验证的保护，防止数据泄露，使用案例从与天气有关的事件到意外事故和人寿保险。此外，人们也可以创建自己的个性化保险计划。
去中心化保险的优势
一是借助不可篡改、强制自动执行的智能合约为传统保险业务赋能。在传统保险业中，索赔往往难度很大，需要花费很长的时间，但如果通过智能合约的形式，一旦满足了双方共同商定的条件，可以立即进行赔付。赔付可以在几分钟内确认和到账。区块链技术节省了双方断断续续的沟通所浪费的数月时间。
二是提高保险流程的透明度和效率。通过区块链技术，保险公司可节省一部分管理成本，反过来客户投保的保费成本也能得到降低。
三是区块链无需许可的性质降低保险门槛。传统保险公司在提供保单之前需要获得大量有关客户的个人信息。比如健康保险就需要掌握客户信息以便为保单定价。但有很多普通保险，例如财产保险，房客保险，洪水保险等，如果没有当前繁琐的程序能吸引更多人使用。很多去中心化保险无需客户身份认证，将吸引更多用户参与进来。
四是降低承包人的保险成本，甚至可以为那些以前从未买得起保险的人提供保险。总部位于瑞士楚格的去中心化保险基金会称，发展中国家往往受到的打击最严重，对保险的需求也最大。可悲的是，在很多发展中国家的农村中，农业保险的价格非常高昂，社会保险也不存在。去中心化保险服务成本低，可以有效解决这种问题。
去中心化保险面临的挑战
去中心化保险平台面临的一个潜在挑战是依靠加密货币进行赔付。至少到目前为止，这些货币的波动性很大。这使得参与保险理赔的双方都面临着很高的货币风险。一个潜在的解决方案是使用稳定的币种，这些币种一直与比特币等疯狂波动的币种一起发展。另一种解决方案则是等待比价的巨大波动随着时间的推移稳定下来，虽然很多人预计比价的波动终会趋于稳定，但这会花费相当的时间。
去中心化加强了信息共享，减少了信息不对称带来的垄断优势。在这种情况下，保险公司不得不更加关注定价、产品开发、理赔服务，甚至声誉风险。这一切都给公司管理层增加了新的挑战。
保险业必须更加注重在业务初始阶段确保原始信息的准确性。懂得如何应对投保人的虚假申报变得至关重要。
随着技术发展和监管的限制，数据的“局部区块”在发展初期将不可避免。理论上讲，黑客入侵区块链是不可能的，但对于局部区块的数据保护将是一个问题，因此需要更高程度的网络安全来保护这些局部区块。
区块链技术所带来的必要投资（包括有形成本和无形成本）是现阶段许多公司要考虑的问题。保险公司运营着众多系统，整合基于区块链技术/平台的决定不应轻易做出。在区块链发展的当下，这可能是保险公司面临的最大障碍之一。
结语
去中心化保险有可能颠覆价值数万亿美元的保险业，其前景广阔。去中心化保险的透明化和民主化为目前保险行业提供了实质性的改进。通过使用智能合约，将需要保险的人与适合他们的保险产品直接联系起来，不再需要中间商的介入，据估计，区块链技术的引入将为全球保险市场每年节约 200 亿 至 500 亿 美元。
区块链是全球性、无国界、抗审查的。区块链在保险行业的应用将增加那些对投资加密货币持观望态度的人的信心。此外，行业中多了一层安全保障，预示着积极的结构性监管将进入加密领域，这对加密行业的持续增长至关重要。
随着该行业的不断成熟，去中心化保险将继续扩大其产品范围。目前，DeFi 繁荣发展，总锁定价值持续攀升，随着 DeFi 应用在底层智能合约中的价值不断累积，去中心化保险将可能成为加密投资者心中的首选。
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